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如何明智地为孩子理财？

设想一下，当你的孩子在庆祝18岁成人礼的时候，你送出近八万欧元作为礼物，是不是相当帅气？问题来了，这要怎么才能实现呢？秘诀就是从孩子出生起把政府每月补贴的儿童金进行投资，利用18年复利的力量，用时间来创造财富。

只有极少数家长知道，孩子在成年之前享有巨大的税务优惠，而这种优惠失去了就再也得不到了。聪明的家长们会尽早开始为孩子积累财富---用于万一情况下救急之用，或者作为新生活的启动资金。

“为孩子理财”这个话题常常是开始得太迟，或者干脆被忽略了。因此我将在这里详细介绍如何开设儿童基金账户、有哪些税务方面的注意事项，以便获取最大的投资回报。

如何简单地为您的孩子投资理财？

许多家长面临着同样的问题，如何能最好地为孩子进行投资。答案其实很简单：不仅仅是家长的钱应该投资在股票上，孩子的钱也一样。千万别被你的银行或者其他什么人忽悠去做定期储蓄、保险产品(“Kinderschutzbrief”或者“Ausbildungsversicherung”)之类的！

对儿童理财来说，进行股票投资尤其合适，因为孩子的投资周期特别长，尤其能从复利中获益。此外，孩子还享受未成年人的税务优惠，这种好处可是过期不补的。

父母在子女名下开设理财账户的话，就能轻松享受这个优惠。父母可以作为孩子的监护人为其开户，需要在开户申请表上签字并附上一份孩子的出生证明复印件，此外还需要父母以及孩子的税号。每一个孩子在出生后不久就会收到国家对于这个未来纳税人的“问候”并得到终身有效的纳税识别号（Steueridentifikationsnummer)。

越早着手，越划算

通过股票基金的定期投资，到孩子开始高等教育的时候就能积累起来可观的资金了。孩子18岁成年之前，父母必须作为“托管人”管理理财账户。也就是说，该账户里的钱只允许为了孩子的利益被使用，而不允许用于满足（父母）自己的需要。如果因为父母自己想用这笔钱而要提前提取儿童基金账户里的存款，是被明文规定不允许的。如果税务局发现父母挪用了资金，则存在大量补税的风险。

当孩子成年后，父母对其账户的托管任务就结束了。

为什么要以孩子的名义开设理财账户呢？

儿童理财账户的最大好处是合理避税。如果父母的理财收入达到了免税上限(单人每年欧，夫妻二人每年欧)，就可以用这个方式加上孩子的欧元免税额度。

因为孩子一般都没有自己的收入，所以实际上孩子名下的理财收入可远远不止在欧范围内可以避税。每个自然人全年收入的避税额度都可以用上。

儿童到底享受哪些税务优惠，额度又有多少呢?

除了理财收益每年欧元范围内免税，每年基础收入欧元(年标准)免税，儿童还有个36欧的特别免税额。

在开设儿童账户的银行可以直接签署好欧理财收入的免税申请，这样产生的理财收入在该范围内银行会自动计算。父母不需要为孩子进行繁琐的个税申报来要回这部分税金，因为这部分根本不会被纳入缴税范围。

要想在资本收益超过欧的情况下仍然免税，需要在税务局填写一份无需纳税证明(Nichtveranlagungsbescheinigung)并提交银行。无需纳税证明有效期为3年，超过时效需要重新提交。

这样的话，儿童理财账户每年一共有欧元(++36)的免税额度。按一般股票基金30%的免税条例，每年2%的派息比率，要把这么大的避税额度用完的话，理财账户得有70万欧元。要是儿童理财账户真的超过这个金额的话，每年给孩子做个简单的个税申报就行。

可别被无需纳税证明和个税申报吓着了，一般情况下一次性给银行提交一个理财账户免税声明就够用了。

参加公立保险的要注意了！

如果孩子随父母一方参加公立保险，被免费包含在内的话，那么这个孩子的月收入不得超过欧元(年标准)。孩子的收入包含利息、红利等理财账户收入。目前孩子免费享受公保家庭保险的年收入额度是每年欧元(欧元x12个月+欧)，超过这个年收入的儿童就要在公保另外缴费了。这个规则仅仅是公保的要求，如果孩子参加的是私保则无关。

因此，您需要考虑的不仅仅是利息分红的金额，也应该考虑到股票基金卖出后的盈利部分会不会超出上限。

我们建议大家在卖出基金份额的时候考虑总体年收益不要超过欧元。大额投资可以考虑多年分批卖出，以保证孩子还免费待在公保的家庭保险条款内。

说来说去，收益到底怎么样呢？

接下来我们看看，在您家孩子成年时，可以为他/她积累多少资本。

如果我们在孩子刚出生时就开始帮他做理财的话，那么到孩子成年时就有18年的时间。这么长的理财周期，特别适合投资股票类有价证券，可以接受股票市场正常的价格波动。事实上，过去还从未有过投资十五年(或更长时间)整个市场股指亏损的情况。在我们目前零利率、负利率的时代，想获得可观收益非证券投资莫属。从长期平均来看，全球股票基金平均年收益在6%左右。

如果您打算从孩子一出生就每月定存儿童金(年7月开始是每月欧元)的话，按年收益6%计算，到孩子18岁时就持有.89欧元资本了。并未投入任何的初始资金，就已经达到这个效果了！

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